託各位的照顧，11月份的小琉球淡季不淡比夏天還要忙碌，照慣例每個月都會連載的網誌硬是拖拖拖過了12月，原以為進入冬季會有大量的閒暇時間，就安排了一週到台北參加咖啡展，因此撲空跟預約失敗的朋友們真是抱歉。
11月我們得到了專業設計師的全新 Logo，很多人看了都大力稱讚，也讓我們對潛水咖啡的未來更有信心，在房東師傅熱心的鼓勵支持下，我們正式在小琉球開始擺攤賣咖啡。但原有的潛水計畫不變，因此在小琉球一直潛水潛到最後一刻，頭髮都還沒乾就登船出島，沒有名片也沒有咖啡豆兩手空空上台北，感謝到台北咖啡展懇親的親友團，期待明年能夠有更好的成績跟大家報告。
南北奔波到每天沾到枕頭就睡著
看學生從恐水到可以穩穩地拍照，讓教練得到繼續下水的滿滿正能量
<3
從三個人無限膨脹的體驗潛水團 XD
進入淡季的小琉球，下水的頻率也隨著氣溫水溫慢慢下降。對於在小琉球，我也開始思考更長遠的規劃，這時候才體認到現金流的重要性和殘酷，幾次嘗試銀行信貸失利後，整理出一些心得，做一點紀錄也提供給自由教練們做參考。
雖然大家都覺得潛水教練是個夢想般的工作，每天在陽光沙灘比基尼的工作環境中工作，工作時週邊都是傑尼龜花園鰻小丑魚這些療癒人心的海底生物，對，也不完全對。
如果你不是開店當老闆，也不是個有勞健保的正式員工，那你在銀行的眼中跟路上打零工的無業遊民基本是沒有區別的。打從第一份工作以來，辦了第一張信用卡，買了第一台車，各種貸款的促銷電話就從來沒停過，「親愛的蔡＊＊先生由於您是我們的貴賓，這裡有個優惠專案要告訴您‧‧‧，」等到真的有資金需求時，才發現銀行真的是雨天收傘第一名。
銀行最喜歡借錢給誰呢？
第一是有資產抵押的人（公司），只要你有抵押，銀行評估完抵押品的的價值後就能放款給你，因為你還不出錢的時候銀行就會拿你的抵押品去法拍。
第二是有穩定工作的軍公教三師行業，這應該不用多做解釋。第三是有勞健保正常工作的員工們，因為這類人願意或能承擔的風險低，最會乖乖上班，銀行比較不怕錢收不回來。
最後才是我們這些沒有固定收入，沒有資產的人。以我申辦的玉山銀行為例，銀行願意放款的額度只有１０萬，手續費 1 萬，利率 7%，怎麼想也覺得不划算。
那，怎麼樣才能讓銀行願意多借我們錢呢？
首先，如果有人呆願意擔保，銀行就會借你錢，因為你不還擔保人要幫你還（那為什麼一開始不跟擔保人借就好？）
第二，報稅。如果你有報稅，等於政府扮演「幫你認證有收入」的角色，銀行就能提高一些額度給你。
第三，讓收入固定在某一天，或星期一入帳。銀行喜歡看到「固定」、「穩定」的錢出現。
第四，辦一個營業登記把自己掛負責人，辦營業登記不難，網路上都有資訊可以查，也不需要太多支出。
至於青年創業貸款就不用多想了，銀行一樣只會借給「有抵押品或是固定營利的企業」，而且最好持續一整年都有營利，對於還在草創階段的創業者們來說，能夠維持穩定現金流已經很不錯了，即使有盈餘也會盡可能地再投入生產（以潛水教練為例可能是裝備，以咖啡店來說就會是器材或生豆），哪來的閒錢放著給銀行看呢？
最壞的情況就是信用卡預借現金，因為動輒10幾20%的循環利率借下去，銀行就會認定你是「不在乎利息的人」，以後要貸款利率就很難降下來了。
以上是綜合銀行專員給我的意見，感謝玉山花旗匯豐跟一銀的熱心專員們，期待很快我能幫你們做業績。
很多人覺得有債務是件羞恥的事，但事實上，最大多數的企業都會利用銀行增加自己的現金流，跟銀行越有往來，銀行也會願意借給你更高的額度及更低的利率，一旦有一家銀行放款給你，其他銀行也會比較有意願跟進，所以盡早跟銀行有往來紀錄對未來絕對有益無害，相反地如果有信用不良的紀錄，也會長長久久地跟著你，務必注意。
一起努力，如果有想投資大齊開咖啡店的人一樣歡迎跟我聯繫喔！
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